Fonds euros et unités de compte : la différence essentielle
L'assurance-vie reste le placement préféré des Français. Mais derrière ce nom rassurant se cachent deux univers très différents : le fonds euros, garanti, et les unités de compte (UC), dont la valeur fluctue sans aucune garantie.
Face à la baisse des rendements du fonds euros, de nombreux assureurs et banques ont poussé leurs clients vers les UC, parfois en conditionnant l'accès au fonds euros à un pourcentage minimal d'UC.
Les situations problématiques
- Profil prudent orienté vers des UC risquées (produits structurés, SCPI, fonds actions).
- Arbitrages réalisés sans votre accord ou sur simple signature d'un mandat mal expliqué.
- Frais cumulés (entrée, gestion, arbitrage, frais internes des UC) supérieurs à 3 % par an.
- Information précontractuelle défaillante : notice non remise ou incomplète.
La prorogation du délai de renonciation
Si l'assureur n'a pas remis les documents précontractuels conformes, le délai de renonciation de 30 jours peut être prorogé jusqu'à 8 ans. Vous pouvez alors récupérer l'intégralité des sommes versées, indépendamment des performances.
« La renonciation prorogée reste l'une des armes les plus efficaces, à condition d'être exercée de bonne foi. » — Pôle juridique AVPF
À vérifier sur votre contrat
- Date de souscription et date de remise de la note d'information
- Présence de l'encadré obligatoire en tête de la proposition
- Historique des arbitrages et qui les a initiés
- Questionnaire de connaissance client signé
Les autres voies de recours
Au-delà de la renonciation, le manquement au devoir de conseil de l'assureur ou du courtier peut donner lieu à une indemnisation. Le médiateur de l'assurance peut être saisi gratuitement avant toute action judiciaire.
Pour aller plus loin, consultez notre dossier sur les produits structurés logés en assurance-vie et notre guide des recours.
